Cómo asegurar una colección LEGO®: qué necesitan de verdad las aseguradoras

Casi todas las colecciones LEGO® están aseguradas por defecto, y mal, dentro de una póliza de hogar. Nadie descubre los detalles hasta que da un parte, y ese es el peor momento posible para aprenderlos.

No es un problema difícil. Es un problema de documentación, y la documentación cuesta una tarde.

Los productos de seguro y su terminología cambian según el país y la aseguradora. Toma esto como una lista de puntos para hablar con tu aseguradora o tu corredor, no como una opinión sobre una póliza concreta.

Primero: comprueba lo que ya tienes

En tu póliza de hogar actual importan tres cifras, y rara vez son la cifra que la gente supone.

El límite por objeto

Casi todas las pólizas de contenido limitan lo que pagan por un solo objeto, a menudo un importe muy por debajo de lo que vale un set precintado o una minifigura de verdad raros. Todo lo que pase de ese límite normalmente debe figurar nombrado en la póliza para estar cubierto.

El tope de objetos de valor o colecciones

Aparte, las pólizas suelen limitar la cobertura total de categorías como objetos de colección, antigüedades y objetos de valor. Una colección puede quedar por debajo del límite por objeto en cada pieza y aun así superar el total de la categoría.

Qué significa «colección» en tu condicionado

Algunas pólizas tratan un conjunto de objetos relacionados como un solo objeto a efectos de límites. Si la tuya lo hace, una colección que vale mucho más que el límite por objeto puede quedar topada como si fuera una sola pieza. Esta cláusula merece una lectura atenta, porque es la que sorprende a la gente.

Después: monta el inventario

La pregunta práctica de una aseguradora en un siniestro es «demuestra qué tenías y demuestra cuánto valía». Nada más de este artículo importa tanto como poder responderla.

1. Escanea por tandas. Fotografía de veinte a cuarenta minifiguras a la vez, de pie sobre un fondo liso con luz de día suave, y escanea cada tanda. Cada figura queda identificada y valorada.
2. Escanea los sets uno a uno en modo Sets; busca en el catálogo por número cuando lo tengas.
3. Anota cantidad y estado de cada objeto. Sé exacto en vez de optimista: un inventario inflado es peor que ninguno, porque destruye la credibilidad de todo el documento.
4. Guarda las fotografías. Las imágenes unidas a los objetos convierten una lista de nombres en una prueba.
5. Apunta la fecha de la valoración. Un total sin fecha es débil.
6. Exporta o copia el inventario fuera de casa: almacenamiento en la nube, un correo a ti mismo, una copia impresa en otro sitio. Un inventario guardado solo en la misma casa que la colección no prueba nada después de un incendio.

Unos cientos de objetos cuestan una tarde. Cómo catalogar una colección rápido tiene el procedimiento.

Valora para reponer, no para vender

Este es el punto conceptual que la gente falla, y mueve la cifra de forma notable.

• El precio de venta es lo que recibirías al venderla: precio de mercado menos comisiones, envío, descuentos por lote y un descuento por paciencia.
• El valor de reposición es lo que te costaría volver a comprar los mismos objetos.

El seguro trata de la reposición. En un set vigente y en producción, eso es aproximadamente el precio de tienda. En un artículo descatalogado no hay precio de tienda: la única forma de reponerlo es el mercado de coleccionistas, así que el precio del mercado de coleccionistas es el coste de reposición.

Por eso una colección descatalogada puede valer bastante más para asegurarla que para venderla, y por eso darle a tu aseguradora una cifra de venta te deja infrasegurado.

Dos consecuencias prácticas:

• Pregunta si la póliza paga a nuevo o descuenta por uso. En objetos de colección, el «uso» es un concepto resbaladizo: un set precintado de treinta años no vale menos por ser antiguo.
• Asume que algunos objetos son de verdad irreemplazables a cualquier precio. Solo queda la indemnización, y eso es un argumento para nombrarlos uno a uno.

Nombrar objetos individuales

Todo lo que supere el límite por objeto suele tener que figurar en la póliza por su nombre. De cada uno, espera aportar:

• una descripción con el nombre de catálogo o el número de set;
• fotografías;
• un valor, con su base: una valoración de mercado fechada suele bastar en objetos de valor medio;
• a veces una tasación profesional por encima de un umbral que fija la aseguradora.

En objetos muy valiosos pueden exigir una tasación. Entra en esa conversación con tu propio inventario fechado y tus valores por objeto: abarata y acelera la tasación, y te permite juzgar si el resultado es razonable.

Pólizas especializadas para colecciones

A partir de cierto total, una póliza especializada en colecciones o arte puede salir mejor que ampliar la de hogar. Diferencias típicas por las que conviene preguntar:

• Valor pactado en lugar de una tasación tras el siniestro: tú y la aseguradora fijáis la cifra por adelantado.
• Límites por objeto más altos, o ninguno.
• Cobertura durante el transporte o en una exposición o feria.
• Cobertura de daño parcial: un daño que reduce el valor sin destruir el objeto, que en cajas precintadas es el escenario realista.

Pregunta expresamente por el daño parcial. Un daño por agua en cajas que deja cada pieza intacta es justo el siniestro que peor resuelve una póliza general.

Qué sale mal en la práctica

Los fallos habituales tienen todos forma de documentación:

• Sin inventario. El siniestro se convierte en una negociación de memoria, y la memoria pierde.
• Un inventario sin fotografías. Una lista de nombres es una afirmación; las fotografías son una prueba.
• Un inventario dentro de casa. Lo destruye el mismo suceso que destruye la colección.
• Una valoración caducada. Tres años, y el mercado se ha movido.
• No avisar nunca a la aseguradora. Una colección que creció en silencio por encima del tope de la categoría no está cubierta ahí arriba, supusieras lo que supusieras.
• Estados optimistas. Todo marcado como nuevo en el inventario y visiblemente jugado en las fotos del siniestro: eso daña la credibilidad del documento entero.

Guardar bien reduce el riesgo y la prima

Merece mención porque afecta a los siniestros tanto como a las pólizas: el sol que decolora, la humedad y el aplastamiento son las amenazas realistas para una colección, y las tres se evitan barato. Cómo guardar una colección lo trata.

Monta el inventario este fin de semana

Escanea una foto o descarga la app y empieza por un estante. Se prueba gratis y no hace falta cuenta para empezar. El inventario es el seguro; la póliza es solo la parte que paga.

Preguntas frecuentes

¿Cubre el seguro de hogar mi colección LEGO?

Normalmente solo en parte. Casi todas las pólizas de hogar aplican un límite por objeto y un tope aparte para objetos de valor o de colección, y una colección madura puede superar cualquiera de los dos. Algunas pólizas además tratan un conjunto de objetos relacionados como un solo objeto a efectos de límites. Comprueba esas tres cláusulas en tu condicionado antes de darte por cubierto.

¿Cómo valoro una colección LEGO para el seguro?

Valórala por coste de reposición, que en artículos descatalogados es el precio del mercado de coleccionistas, porque no existe alternativa en tienda. Monta un inventario fechado con fotografías, cantidades, estados y valores por objeto, sumado en una sola moneda. Esa es una cifra distinta, y normalmente más alta, que lo que recibirías al vender la colección.

¿Qué documentación piden las aseguradoras en un siniestro de objetos de colección?

La prueba de qué tenías y cuánto valía: un inventario detallado con fotografías, cantidades, estados, valores por objeto y una fecha. Los objetos individuales muy valiosos suelen tener que figurar nombrados en la póliza y, por encima de un umbral que fija la aseguradora, pueden necesitar una tasación profesional.

¿Merece la pena un seguro especializado de colecciones para LEGO?

Merece pedir precio en cuanto el total de la colección es importante. Las pólizas especializadas suelen ofrecer valor pactado en lugar de tasación tras el siniestro, límites por objeto más altos o inexistentes, cobertura de transporte y —clave para cajas precintadas— cobertura de daño parcial, cuando un daño reduce el valor sin destruir el objeto.

¿Cada cuánto debo actualizar la valoración de una colección para el seguro?

Cada año, con la fecha anotada. Los mercados de coleccionistas se mueven, y un total sin fecha o de hace tres años es una prueba débil en un siniestro. Rehacer un inventario escaneado es mucho más rápido que montar el primero.

¿Dónde debo guardar mi inventario de LEGO?

Fuera de casa, además de en casa. Un inventario guardado solo en la misma casa que la colección lo destruye el mismo incendio o la misma inundación. Sirven el almacenamiento en la nube, una copia enviada por correo a ti mismo o una copia impresa en otro sitio.