LEGO®-Sammlung versichern — was Versicherer wirklich von Ihnen brauchen

Die meisten LEGO®-Sammlungen sind standardmäßig versichert — schlecht, über die Hausratversicherung. Die Einzelheiten erfährt niemand, bis er einen Schaden meldet, und das ist der denkbar schlechteste Zeitpunkt dafür.

Das ist kein schwieriges Problem. Es ist ein Dokumentationsproblem, und Dokumentation kostet einen Nachmittag.

Versicherungsprodukte und Begriffe unterscheiden sich je nach Land und Anbieter. Nehmen Sie diesen Text als Checkliste für das Gespräch mit Ihrem eigenen Versicherer oder Makler, nicht als Auskunft zu einem konkreten Vertrag.

Zuerst: prüfen Sie, was Sie schon haben

In Ihrem bestehenden Hausratvertrag zählen drei Zahlen, und sie sind selten die Zahl, die man vermutet.

Die Einzelstückgrenze

Die meisten Hausratverträge begrenzen, was sie für ein einzelnes Objekt zahlen — oft ein Betrag, der deutlich unter dem Wert eines wirklich seltenen versiegelten Sets oder einer seltenen Minifigur liegt. Alles darüber muss in der Regel namentlich im Vertrag genannt sein, um überhaupt abgesichert zu sein.

Die Wertsachen- oder Sammlungsgrenze

Zusätzlich begrenzen Verträge häufig die Gesamtdeckung für Kategorien wie Sammlerstücke, Antiquitäten und Wertsachen. Eine Sammlung kann bei jedem einzelnen Objekt unter der Einzelstückgrenze bleiben und die Kategoriesumme trotzdem überschreiten.

Was „Sammlung“ in Ihren Bedingungen bedeutet

Manche Verträge behandeln eine Gruppe zusammengehöriger Objekte für die Grenzen als ein einziges Objekt. Wenn Ihrer das tut, kann eine Sammlung weit über der Einzelstückgrenze so gedeckelt werden, als wäre sie ein Gegenstand. Diese Klausel lohnt genaues Lesen, denn sie überrascht die Leute.

Dann: bauen Sie das Inventar auf

Die praktische Frage eines Versicherers im Schadenfall lautet: „Belegen Sie, was Sie hatten, und belegen Sie, was es wert war.“ Nichts anderes in diesem Text zählt so viel wie die Fähigkeit, das zu beantworten.

1. Scannen Sie in Tranchen. Fotografieren Sie zwanzig bis vierzig Minifiguren auf einmal, stehend vor einem einfarbigen Hintergrund bei weichem Tageslicht, und scannen Sie jede Tranche. Jede Figur wird erkannt und bewertet.
2. Scannen Sie Sets einzeln im Sets-Modus; suchen Sie im Katalog nach Nummer, wenn Sie sie haben.
3. Erfassen Sie Stückzahl und Zustand je Objekt. Seien Sie genau statt optimistisch — ein aufgeblähtes Inventar ist schlechter als gar keines, weil es die Glaubwürdigkeit des gesamten Dokuments untergräbt.
4. Behalten Sie die Fotos. Bilder an den Objekten machen aus einer Namensliste einen Nachweis.
5. Notieren Sie das Datum der Bewertung. Eine undatierte Summe ist schwach.
6. Exportieren oder kopieren Sie das Inventar außer Haus — Cloud-Speicher, eine E-Mail an sich selbst, ein Ausdruck an einem anderen Ort. Ein Inventar, das nur im selben Haus wie die Sammlung liegt, beweist nach einem Brand nichts.

Ein paar hundert Objekte kosten einen Nachmittag. So katalogisieren Sie eine Sammlung schnell beschreibt den Ablauf.

Bewerten Sie zur Wiederbeschaffung, nicht zum Verkauf

Das ist der Denkfehler, den viele machen, und er verschiebt die Zahl erheblich.

• Verkaufswert ist das, was Sie beim Verkauf erhalten würden — Marktpreis minus Gebühren, Versand, Bündelrabatte und einem Abschlag für Geduld.
• Wiederbeschaffungswert ist das, was es Sie kosten würde, dieselben Objekte erneut zu kaufen.

Bei einer Versicherung geht es um die Wiederbeschaffung. Bei einem aktuellen, noch produzierten Set ist das ungefähr der Ladenpreis. Bei einem ausgelaufenen Artikel gibt es keinen Ladenpreis — der einzige Weg zum Ersatz führt über den Sammlermarkt, also ist der Sammlermarktpreis der Wiederbeschaffungswert.

Deshalb kann eine ausgelaufene Sammlung deutlich mehr wert sein, wenn man sie versichert, als wenn man sie verkauft. Und deshalb unterversichern Sie sich, wenn Sie Ihrem Versicherer eine Verkaufszahl nennen.

Zwei praktische Folgen:

• Fragen Sie, ob der Vertrag neu für alt zahlt oder einen Abzug für Abnutzung vornimmt. Bei Sammlerstücken ist „Abnutzung“ ein rutschiger Begriff — ein dreißig Jahre altes versiegeltes Set ist nicht weniger wert, weil es alt ist.
• Machen Sie sich klar, dass manche Objekte zu keinem Preis ersetzbar sind. Dann bleibt nur die Auszahlung, und genau das spricht dafür, diese Objekte einzeln zu benennen.

Einzelne Objekte benennen

Alles über der Einzelstückgrenze muss in der Regel namentlich im Vertrag stehen. Rechnen Sie je Objekt mit:

• einer Beschreibung mit Katalognamen oder Setnummer,
• Fotos,
• einem Wert mit Grundlage — eine datierte Marktbewertung genügt bei Objekten mittleren Werts meist,
• teils einem Sachverständigengutachten oberhalb einer Schwelle, die der Versicherer festlegt.

Bei sehr wertvollen Objekten kann ein Gutachten Pflicht sein. Gehen Sie mit Ihrem eigenen datierten Inventar und Werten je Objekt in dieses Gespräch; das macht das Gutachten günstiger und schneller, und Sie erkennen, ob das Ergebnis plausibel ist.

Spezialdeckung für Sammlungen

Ab einer bestimmten Gesamtsumme kann eine Spezialversicherung für Sammlungen oder Kunst günstiger sein als eine Erweiterung des Hausrats. Typische Unterschiede, nach denen Sie fragen sollten:

• Vereinbarte Werte statt einer Bewertung nach dem Schaden — Sie und der Versicherer einigen sich vorab auf die Zahl.
• Höhere oder gar keine Einzelstückgrenzen.
• Deckung während des Transports oder auf einer Ausstellung oder Börse.
• Deckung für Teilschäden — Beschädigungen, die den Wert mindern, ohne das Objekt zu zerstören. Bei versiegelten Kartons ist das der realistische Fall.

Fragen Sie ausdrücklich nach Teilschäden. Wasserschäden an Kartons, bei denen jeder Stein heil bleibt, sind genau der Fall, den ein allgemeiner Vertrag am schlechtesten regelt.

Was tatsächlich schiefgeht

Die typischen Fehlerbilder haben alle mit Dokumentation zu tun:

• Kein Inventar. Die Regulierung wird zur Verhandlung aus dem Gedächtnis, und das Gedächtnis verliert.
• Ein Inventar ohne Fotos. Eine Namensliste ist eine Behauptung; Fotos sind ein Nachweis.
• Ein Inventar im Haus. Dasselbe Ereignis zerstört es und die Sammlung.
• Eine veraltete Bewertung. Drei Jahre alt, und der Markt hat sich bewegt.
• Dem Versicherer nie Bescheid gesagt. Eine Sammlung, die still über die Kategoriegrenze gewachsen ist, ist darüber nicht gedeckt — ganz gleich, was Sie angenommen haben.
• Geschönte Zustände. Im Inventar alles als neu markiert und auf den Schadenfotos sichtbar bespielt: das beschädigt die Glaubwürdigkeit des gesamten Dokuments.

Lagerung senkt Risiko und Beitrag

Erwähnenswert, weil es die Regulierung genauso betrifft wie den Vertrag: Ausbleichen, Feuchtigkeit und Quetschungen sind die realistischen Gefahren für eine Sammlung, und alle drei lassen sich günstig verhindern. So lagern Sie eine Sammlung behandelt das.

Bauen Sie das Inventar an diesem Wochenende auf

Scannen Sie ein Foto oder laden Sie die App und fangen Sie mit einem Regalbrett an. Kostenlos zu testen, kein Konto nötig für den Anfang. Das Inventar ist die Versicherung — der Vertrag ist nur der Teil, der auszahlt.

Häufig gestellte Fragen

Ist meine LEGO-Sammlung über die Hausratversicherung abgedeckt?

Meist nur teilweise. Die meisten Hausratverträge haben eine Einzelstückgrenze und eine getrennte Obergrenze für Wertsachen oder Sammlerstücke, und eine gewachsene Sammlung kann beide überschreiten. Manche Verträge behandeln eine Gruppe zusammengehöriger Objekte für die Grenzen außerdem als ein Objekt. Prüfen Sie diese drei Klauseln in Ihren Bedingungen, bevor Sie sich für abgesichert halten.

Wie bewerte ich eine LEGO-Sammlung für die Versicherung?

Bewerten Sie zum Wiederbeschaffungswert. Bei ausgelaufenen Artikeln ist das der Sammlermarktpreis, weil es keine Alternative im Handel gibt. Bauen Sie ein datiertes Inventar mit Fotos, Stückzahlen, Zuständen und Werten je Objekt auf, summiert in einer Währung. Das ist eine andere und meist höhere Zahl als der Betrag, den Sie beim Verkauf erhalten würden.

Welche Unterlagen wollen Versicherer bei einem Schaden an Sammlerstücken?

Den Beleg, was Sie hatten und was es wert war: ein Einzelinventar mit Fotos, Stückzahlen, Zuständen, Werten je Objekt und einem Datum. Besonders wertvolle Einzelstücke müssen in der Regel namentlich im Vertrag stehen und können oberhalb einer Schwelle des Versicherers ein Sachverständigengutachten erfordern.

Lohnt sich eine Spezialversicherung für LEGO-Sammlungen?

Sobald die Gesamtsumme erheblich ist, lohnt sich ein Angebot. Spezialverträge bieten typischerweise vereinbarte Werte statt einer Bewertung nach dem Schaden, höhere oder gar keine Einzelstückgrenzen, Transportdeckung und — für versiegelte Kartons besonders wichtig — Deckung für Teilschäden, bei denen ein Schaden den Wert mindert, ohne das Objekt zu zerstören.

Wie oft sollte ich die Bewertung einer Sammlung für die Versicherung aktualisieren?

Jährlich, mit festgehaltenem Datum. Sammlermärkte bewegen sich, und eine undatierte oder drei Jahre alte Summe ist im Schadenfall ein schwacher Nachweis. Ein gescanntes Inventar erneut zu erstellen geht viel schneller als der erste Durchgang.

Wo sollte ich mein LEGO-Inventar aufbewahren?

Außer Haus und zusätzlich zu Hause. Ein Inventar, das nur im selben Haus wie die Sammlung liegt, zerstört derselbe Brand oder dasselbe Hochwasser. Cloud-Speicher, eine E-Mail an sich selbst oder ein Ausdruck an einem anderen Ort funktionieren alle.