Assurer une collection LEGO® — ce que les assureurs attendent vraiment de vous

La plupart des collections LEGO® sont assurées par défaut, mal, au titre d'un contrat multirisques habitation — et personne n'en découvre les détails avant de déclarer un sinistre, ce qui est le pire moment pour les apprendre.

Ce n'est pas un problème difficile. C'est un problème de documentation, et la documentation prend un après-midi.

Les produits d'assurance et le vocabulaire varient selon les pays et les assureurs. Prenez ce texte comme une liste de points à aborder avec votre propre assureur ou courtier, pas comme un avis sur un contrat précis.

D'abord : vérifiez ce que vous avez déjà

Trois chiffres comptent dans votre contrat habitation existant, et ils sont rarement ceux que l'on imagine.

Le plafond par objet

La plupart des contrats plafonnent ce qu'ils versent pour un seul objet — souvent un montant bien inférieur à la valeur d'un set scellé ou d'une minifigurine réellement rares. Au-delà de ce plafond, l'objet doit en général être désigné nommément au contrat pour être couvert.

Le plafond objets de valeur ou collections

Séparément, les contrats plafonnent souvent la garantie totale pour des catégories comme les objets de collection, les antiquités et les objets de valeur. Une collection peut rester sous le plafond par objet sur chaque pièce et dépasser malgré tout le total de la catégorie.

Ce que « collection » veut dire dans vos conditions

Certains contrats traitent un ensemble d'objets liés comme un seul objet pour l'application des plafonds. Si c'est le cas du vôtre, une collection valant bien plus que le plafond par objet peut être plafonnée comme s'il s'agissait d'une seule pièce. Cette clause mérite une lecture attentive, car c'est elle qui surprend.

Ensuite : constituez l'inventaire

La question pratique d'un assureur lors d'un sinistre est « prouvez ce que vous aviez, et prouvez ce que cela valait ». Rien d'autre dans cet article ne compte autant que votre capacité à y répondre.

1. Scannez par lots. Photographiez vingt à quarante minifigurines à la fois, debout sur un fond uni en lumière du jour douce, et scannez chaque lot. Chaque figurine est identifiée et estimée.
2. Scannez les sets un par un en mode Sets ; cherchez au catalogue par numéro quand vous l'avez.
3. Notez quantité et état pour chaque objet. Soyez exact plutôt qu'optimiste — un inventaire gonflé vaut moins que pas d'inventaire du tout, car il ruine la crédibilité de l'ensemble du document.
4. Conservez les photographies. Les images attachées aux objets transforment une liste de noms en preuve.
5. Datez l'estimation. Un total non daté est faible.
6. Exportez ou copiez l'inventaire hors du domicile — stockage en ligne, un envoi par courriel à vous-même, une impression rangée ailleurs. Un inventaire conservé uniquement dans la maison où se trouve la collection ne prouve rien après un incendie.

Quelques centaines d'objets prennent un après-midi. Comment cataloguer rapidement une collection donne la marche à suivre.

Estimez pour le remplacement, pas pour la revente

C'est le point conceptuel que l'on manque, et il déplace le chiffre nettement.

• La valeur de revente est ce que vous recevriez en vendant — prix de marché moins les frais, le transport, les remises de lot et une décote de patience.
• La valeur de remplacement est ce qu'il vous en coûterait pour racheter les mêmes objets.

L'assurance porte sur le remplacement. Pour un set courant, encore produit, c'est à peu près le prix magasin. Pour un objet arrêté, il n'y a pas de prix magasin — le seul moyen de le remplacer est le marché des collectionneurs, donc le prix du marché des collectionneurs est le coût de remplacement.

C'est pourquoi une collection arrêtée peut valoir sensiblement plus à assurer qu'à vendre, et pourquoi annoncer à son assureur un chiffre de revente revient à se sous-assurer.

Deux conséquences pratiques :

• Demandez si le contrat indemnise en valeur à neuf ou applique une vétusté. Sur des objets de collection, la « vétusté » est une notion glissante — un set scellé de trente ans ne vaut pas moins parce qu'il est vieux.
• Admettez que certains objets sont réellement irremplaçables à n'importe quel prix. Seule l'indemnisation reste possible, ce qui plaide pour les désigner individuellement.

Désigner des objets individuellement

Tout ce qui dépasse le plafond par objet doit en général figurer nommément au contrat. Pour chacun, prévoyez de fournir :

• une description avec le nom de catalogue ou le numéro de set ;
• des photographies ;
• une valeur, avec sa base — une estimation de marché datée suffit en général pour les objets de valeur moyenne ;
• parfois une expertise professionnelle au-delà d'un seuil fixé par l'assureur.

Pour les objets de grande valeur, une expertise peut être exigée. Abordez cette discussion avec votre propre inventaire daté et vos valeurs par objet ; l'expertise en devient moins chère et plus rapide, et vous pouvez juger si le résultat est sensé.

Les contrats spécialisés pour collections

Au-delà d'un certain total, un contrat spécialisé collections ou œuvres d'art peut être plus avantageux qu'une extension du contrat habitation. Différences typiques à demander :

• une valeur agréée plutôt qu'une évaluation après sinistre — vous et l'assureur fixez le chiffre à l'avance ;
• des plafonds par objet plus élevés, voire absents ;
• une garantie pendant le transport ou lors d'une exposition ou d'une bourse ;
• une garantie pour les dommages partiels — une atteinte qui réduit la valeur sans détruire l'objet, ce qui pour des boîtes scellées est le scénario réaliste.

Posez explicitement la question des dommages partiels. Un dégât des eaux sur des boîtes qui laisse chaque brique intacte est exactement le sinistre qu'un contrat généraliste traite le plus mal.

Ce qui tourne mal en pratique

Les échecs courants ont tous la forme d'un défaut de documentation :

• Pas d'inventaire. Le sinistre devient une négociation de mémoire, et la mémoire perd.
• Un inventaire sans photographies. Une liste de noms est une affirmation ; les photographies sont une preuve.
• Un inventaire resté dans la maison. Détruit par l'événement même qui a détruit la collection.
• Une estimation périmée. Trois ans, et le marché a bougé.
• N'avoir jamais prévenu l'assureur. Une collection qui a discrètement dépassé le plafond de catégorie n'est pas couverte au-delà, quoi que vous ayez supposé.
• Des états optimistes. Tout marqué neuf dans l'inventaire et visiblement joué sur les photographies du sinistre : cela ruine la crédibilité du document entier.

Le rangement réduit le risque et la prime

À mentionner, car cela pèse autant sur les sinistres que sur les contrats : décoloration au soleil, humidité et écrasement sont les menaces réalistes pour une collection, et les trois se préviennent à peu de frais. Comment ranger une collection traite la question.

Constituez l'inventaire ce week-end

Scannez une photo ou récupérez l'application et commencez par une étagère. Essai gratuit, aucun compte nécessaire pour commencer. L'inventaire est l'assurance — le contrat n'est que la partie qui paie.

Questions fréquentes

Ma collection LEGO est-elle couverte par l'assurance habitation ?

En général seulement en partie. La plupart des contrats habitation appliquent un plafond par objet et un plafond distinct pour les objets de valeur ou de collection, et une collection mûre peut dépasser l'un comme l'autre. Certains contrats traitent en outre un ensemble d'objets liés comme un seul objet pour les plafonds. Vérifiez ces trois clauses dans vos conditions avant de vous croire couvert.

Comment estimer une collection LEGO pour l'assurance ?

Estimez en valeur de remplacement, qui pour les objets arrêtés est le prix du marché des collectionneurs, puisqu'il n'existe aucune alternative en magasin. Constituez un inventaire daté avec photographies, quantités, états et valeurs par objet, totalisé dans une seule devise. C'est un chiffre différent, et généralement plus élevé, que ce que vous recevriez en vendant la collection.

Quels justificatifs les assureurs demandent-ils pour un sinistre sur des objets de collection ?

La preuve de ce que vous aviez et de ce que cela valait : un inventaire détaillé avec photographies, quantités, états, valeurs par objet et une date. Les objets individuels de grande valeur doivent en général être désignés nommément au contrat et, au-delà d'un seuil fixé par l'assureur, peuvent exiger une expertise professionnelle.

Faut-il un contrat spécialisé collections pour du LEGO ?

Cela vaut la peine d'être chiffré dès que le total de la collection est important. Les contrats spécialisés proposent typiquement une valeur agréée plutôt qu'une évaluation après sinistre, des plafonds par objet plus élevés ou absents, une garantie transport et — point important pour les boîtes scellées — une garantie des dommages partiels, quand une atteinte réduit la valeur sans détruire l'objet.

À quelle fréquence mettre à jour l'estimation d'une collection pour l'assurance ?

Chaque année, avec la date consignée. Les marchés de collectionneurs bougent, et un total non daté ou vieux de trois ans est une preuve faible lors d'un sinistre. Refaire un inventaire scanné est bien plus rapide que de constituer le premier.

Où conserver mon inventaire LEGO ?

Hors du domicile, en plus d'une copie sur place. Un inventaire conservé uniquement dans la maison où se trouve la collection est détruit par le même incendie ou la même inondation. Un stockage en ligne, une copie envoyée par courriel à vous-même ou une impression rangée ailleurs conviennent tous.